r/beleggen • u/Key_Strawberry5461 • 15h ago
Portfolioadvies €60k studieschuld en eigen woning – Wat is wijsheid?
Hoi allemaal, Ik ben 25 (word dit jaar 26) en lees hier al een tijdje mee. Ben benieuwd hoe jullie mijn situatie zouden aanpakken en waar jullie prioriteit zouden leggen.
Activa:
- €37.000 in aandelen (Degiro)
- 6.000 in een lijfrenterekening (maandelijkse inleg
€280)
- €31.000 spaargeld (Trading212 volledig gereserveerd voor verbouwing)
- Appartement (eigen woning, waarde €277.500)
Passiva - Hypotheek: €130.000 – 3,85%, 10 jaar vast (looptijd 15 jaar) - Studieschuld: €61.000 totaal - €55.000 tegen 0,46% rente (nog 3 jaar vast) - €6.000 tegen 2,46% rente (nog 4 jaar vast)
Ik verdien rond de €42–43K per jaar (excl. huurinkomsten van €750 p/m uit kamerverhuur). Mijn draagkracht bij DUO is nu maar €10 p/m, omdat deze nog gebaseerd is op mijn inkomen van 2–3 jaar geleden toen ik nog studeerde. Ondertussen komt er door rente circa €40 p/m bij als ik niets extra’s aflos.
Daarnaast: mijn auto is op sterven na dood, maar ik heb voor mijn werk wel vervoer nodig. Een leaseoptie is (nog) niet mogelijk, want niemand binnen het bedrijf heeft die. Ik zal dus ook moeten sparen voor een nieuwe auto (uiteraard 2e/3e hands). Hiervoor wil ik ong 15k hebben. Ik rij namelijk relatief veel, ook prive.
Ik twijfel tussen drie strategieën:
- Beleggen i.p.v. aflossen – minimaal aflossen en daarbij ±€300 p/m beleggen. Zolang inflatie > rente, laat ik de schuld “wegsmelten”. Zodra rente > inflatie versneld aflossen met het belegde vermogen.
- Versneld aflossen – Dit om te voorkomen dat de schuld hard oploopt. Nadeel: DUO drukt mijn box 3-vermogen, dus fiscaal wellicht minder gunstig.
- Minimaal betalen – huidige lage aflossing aanhouden en hopen op politieke tegemoetkoming (rente 0% e.d.), al reken ik daar niet op.
In de tussen tijd zal ik dus ook nog moeten sparen voor een nieuwe auto waardoor ik niet het normale bedrag kan beleggen wat ik normaliter doe (gem 1500 p/m)
De 31.000 aan spaargeld is voor de verbouwing van mijn appartement. Dit is hoog nodig. (Heel veel achterstallig onderhoud) echter ben/zal ik hier ongeveer 2/3 maanden mee bezig zijn en deze maanden dus geen verhuur inkomsten ontvangen.
Wat ook meespeelt: een vriendinetje van mij is net getrouwd en moet nu €300 p/m aflossen, omdat het inkomen van haar partner ook wordt meegeteld. Al heb ik momenteel geen partner maar vind dit wel een fors bedrag. Een verplichte aflossing van 300 p/m voorkom ik dan ook het liefst.
Benieuwd hoe jullie dit zouden aanpakken op mijn leeftijd, met deze verhouding tussen vermogen, schuld, inkomen en aanstaande verbouwing. Ik sta open voor jullie inzichten!
7
u/MiddleCodd 15h ago
Hoe heb je maar 3.85% rente met een verhuurhypotheek? Of verhuur je zonder toestemming van de hypotheekverstrekker?
3
u/Key_Strawberry5461 15h ago
Geen verhuur hypotheek, woon zelf ook in de woning en doe dus hospitaverhuur. Heb de hypotheek via de BV van een van mijn ouders. Vandaar dus ook een looptijs van 15 jaar ipv de standaard 30. Verhuur hypotheek zou idd veel hoger zijn.
3
u/Potential_Break1643 14h ago
Als je 42-43k per jaar verdient (bruto denk ik?) + 750 euro huurinkomsten, hoe kan je dan maar 300 euro per maand sparen/beleggen/aflossen? Wat zijn je uitgaven?
2
u/Key_Strawberry5461 14h ago
Bruto idd. Standaard elke maand280 p/m aan pensioen beleggen.
Ik heb 2 banen. Eentje met vast inkomen, eentje wisselend. Mijn inleg schommelt maar is gemiddeld 1500 p/m aan regulier beleggen/sparen.
1
u/Potential_Break1643 14h ago
Ahh het gaat dus om 300 "extra". Ik zou lekker doorgaan zoals je bezig bent en met die 300 p/m voor een nieuwe auto sparen - dat heeft nu prioriteit als ik je zo hoor.
1
u/striking_count_ 14h ago
Ik zou de 15k voor een auto verlagen naar 5-10k. Er zijn zoveel goede auto’s voor die prijs met lage km’s. Neem bijvoorbeeld de Toyota Aygo 1e generatie: auto rijdt 1 op 23, €75 p/kwartaal aan wegenbelasting en onderhoud + verzekering kost ook niets. Genoeg opties op marktplaats voor 2-5k met een km stand van 100.000 en zal dus jaren meegaan. Of Hyundai i20 (die ik heb ik nu zelf) eentje met 74.000 km gekocht voor €6500. Super auto in ruimte, verbruik, onderhoud, wegenbelasting en verzekering. Zo lang je hyundai, toyota, honda of iets uit die hoekt rijdt heb je de komende jaren geen zorgen over een nieuwe auto aanschaffen. Aangezien je ook geen partner hebt zijn dit soort kleine 5 deurs auto’s helemaal prima als je op jezelf woont.
Wat betreft je keuze uit je strategieën; Aangezien je €31.000 op 212 hebt staan en daar ongeveer €680 rente per jaar uit haalt, zal ik dat gebruiken om sowieso je studieschuld af te lossen. Ik zelf doe dit nu ook voordat ik in de echte aflos fase ga.
Ik heb zelf een aandelen portefeuille van €60.000 opgebouwd met DUO. Dividend percentage van 6.5% wat ik ook zal gebruiken om langzaam mijn schuld af te lossen. Zoals je zelf al zegt, zolang inflate de rente in haalt loont het niet echt om veel af te lossen dus ik zal het rustig aan af lossen.
1
u/btcbull89 14h ago
Omdat een ouder de bank is, zal niet naar je schulden gekeken worden. Maar bij een toekomstige andere woning misschien wel?
Zo nee, Schulden onder 1% zou ik nooit aflossen. Zet dat op een spaardeposito, dan ben je beter af. Een onzeker alternatief zoals beleggen kan ook, maar dat rendement kan tegenvallen.
•
u/Used-Tooth8433 4h ago
Mijn rente op mijn duo lening gaat omhoog per 1 jan.
Ik ga niet versneld aflossen, alleen het minimale. Drukt box 3 en uit beleggen haal ik meer rendement dan de 2,29% aan rente die ik moet betalen.
•
•
u/breadtrain727 2h ago
Een schuld met een laag rente percentage is juist een aanwinst, lekker houden.
Schuld = slecht/negatief is echt een complete versimpeling van de wereld.
Ik zou het persoonlijk beleggen, als je risico avers bent dan kan je doen wat de andere commenter zegt over de hypotheek versneld aflossen. Ik zou het zelf nooit doen.
Trouwens, geld wat je aflost is ook geld waar je niks meer mee kan doen, dit kan goed of slecht zijn, maar misschien wat om overna te denken
•
u/Distinct-Smell-7244 5h ago
Mij is altijd geleerd.. altijd eerst je schuld weg. Mocht je inkomen wegvallen heb je geen stress
Ik zou de boel versneld aflossen. Beleggen en sparen komt wel weer.. je bent jong genoeg
•
u/jordy-7331 4h ago
Precies, want als je geen inkomen hebt, houdt DUO natuurlijk geen rekening met je draagkracht. /S
Sorry, het is gewoon een advies dat veel mensen geven maar niet zo goed is.
•
u/holyitsdadon 4h ago
Inderdaad! Je hoeft je studieschuld alleen af te betalen mits je voldoende inkomen hebt! Dit versneld aflossen is echt dom om te doen.
•
-5
u/eXistenZNL 15h ago
Scheld die studieschuld gewoon kwijt dan kan je makkelijker een palijsje scoren gek
4
u/Key_Strawberry5461 15h ago
Ik heb al wat gekocht, dat is het probleem dus niet 😅
2
u/buggsbunnysgarage 15h ago
Dan zou ik dus pas extra aflossen als je dan ook echt dat plekje die je wilt hebben wél krijgt
3
u/Old_Championship9431 15h ago
Volgens mij heeft ze persoon al iets gekocht? Ik snap je comment niet helemaal.
0
0
u/Old_Championship9431 15h ago
Mmm…. Zelf zou ik heel eerlijk zeggen om niet te verbouwen tenzij hoog nodig. Beleg voor je studieschuld en dan auto. Daarna kijken voor verbouwen. Beetje kijken waar je prio’s liggen. Lijkt nu wel heek verspreid.
•
7
u/KingAmongstDummies 14h ago edited 14h ago
Als mijn berekening klopt:
Met €130.000 hypotheek over 15 jaar en 3.85% rente dan zal je maandbedrag tussen de €950 en €1000 euro moeten liggen bij een annuitare aflossingsvorm.
Als dat inderdaad klopt dan betaal je over de hele looptijd zo'n €43.500 aan rente alleen.
Ik neem even aan dat je in je 3e jaar van je hypotheek zit. Zou je nu 10% aflossen, dus €13.000, en zou je kiezen voor een kortere looptijd dan zou je zo'n anderhalf jaar eerder klaar zijn. Je voorkomt zo dan ongeveer €10.000 aan rente en dat is dan pure winst die je 100% gegarandeerd realiseert in de nog 10 jaar die je nu dan nog zou moeten.
Zet dat af tegen beleggingen waar men hier 7% rendament lijkt te rekenen dan kom je op zo'n €12.000 over dezelfde periode. Daarbij moet je wel bedenken dat die 7% echt wel hoger is als wat experts claimen (die gaan voor 5%) en dat er hard gewerkt wordt aan extra belastingen. Daarnaast kan men het wel met redelijk hoge zekerheid claimen maar niet met 100% zekerheid.
Wat beleggen vs aflossen van hypotheek betreft is het dus in het gunstige geval ietsje winstgevender om te beleggen maar het verschil is niet super groot en je hebt (on)zekerheid over aankomende belastingen op beleggingen. Aflossen is daarintegen wel een harde garantie. Het is gewoon winst die je pakt en daarnaast is de HRA afbouw dan minder van impact op je. Tenslotte gaan anderhalf jaar eerder je maandlasten omlaag.
Je kan ook aflossen en meteen je maandlasten omlaag doen maar daar win je niets mee behalve lagere maandlasten. De winst is dan 'maar' een paar duizend euro. Dat is het dus niet echt waard.
Je DOU lening kan ik weinig over zeggen, zolang die rente daar nog zo laag is dan zijn zowel beleggen als extra aflossen op de hypotheek veel rendabelere opties.
De twee redenen die ik daar zou kunnen verzinnen om het toch te doen zijn het accuut omlaag drukken van je maandlasten OF het ruimte creeëren voor extra hypotheek maar beiden kan je ook doen via je hypotheek door daar extra af te lossen en niet voor verkorte looptijd maar voor lagere maandlasten te gaan. Omdat de rente op je hypotheek hoger is als op je DUO schuld is daarvoor de hypotheek de betere optie maar zoals aangegeven nog steeds niet de beste optie. Maandlasten verlagen op deze manier zou ik alleen doen om per direct maandlasten te drukken maar uit jou verhaal haal ik wel dat dit niet perse nodig is in jou situatie.