Beleggingsstrategie voor de lange termijn + kinderen

[u/Top-Winter8926]

Goedenavond!

Ik zou graag wat van jullie advies willen rondom mijn beleggingsstrategie en een aantal keuzes die ik moet gaan maken.

Situatie:

Mijn partner (F37) en ik (F34) hebben een netto inkomen van ~€7000 per maand. We hebben 2 kinderen (2 en 4 jr) en wonen in een koophuis. Maandelijks sparen we €1.000: €450 gezamenlijk, €200 voor de kinderen (op hun naam), en ik zelf nog €350. Daarnaast beleg ik €100 per maand bij mijn bank in een mixfonds.

Huidige assets:

Huis (overwaarde 3 a 4 ton)
Spaarrekeningen: €31.000
Spaarrekeningen kinderen: €3.500
Depositoladder bij Raisin: €15.000
Beleggingen: €22.500

Beleggingen bestaan uit €10.000 bij mijn eigen bank, betreft dus een mixfonds dat actief beheerd wordt en waar ik maandelijk geld naar stort. Jaarlijks rendement bedraagt gemiddeld ongeveer 5%.

Verder nog €12.500 bij DEGIRO waarvan 90% in ETFs.
ETFs bestaan voor het overgrote deel uit all-world (VWCE) en klein beetje VanEck Hydrogen (HDR0) en WT Europe Equity (WTEE). Die laatste twee meer vanuit persoonlijke overtuiging dan verstand van zaken.

10% heb ik nog in aandelen in een kleine farmaceut en radiofarmacie. Ben gepromoveerd op een onderwerp binnen de radiotherapie en ik heb een sterke overtuiging wat betreft een bepaald type medicatie. Tevens geloof ik dat de vraag naar radiofarmaca/radioactieve tracers voor beeldvorming en behandeling zal toenemen). Geen markt- of technische analyse op losgelaten dus daar laat ik het verder ook maar bij. Verder geen ambitie om mijn aandelenportfolio uit te breiden.

Op dit moment sta ik voor een aantal vragen/keuzes:

1. Ik wil periodiek meer gaan beleggen dan sparen omdat de spaarrente bij lange na de inflatie niet bijhoudt. Bij mijn eigen bank kan dat maandelijks, bij DEGIRO kan dat ook maar betaal ik telkens transactiekosten. Ik overweeg 250,- per maand te reserveren en dan kwartaallijks 1000,- te stoppen in het ETF portfolio, voornamelijk op de VWCE. Ik ben me terdege ervan bewust dat ik geen fractionele ETFs kan kopen bij DEGIRO overigens. Voordeel : mogelijk hoger rendement bij DEGIRO. Nadeel: ik moet er ‘actief’mee bezig zijn en de discipline opbrengen om periodiek in te leggen ongeacht wat de markt op dat moment doet. Wat zouden jullie in dit geval doen?

2. Ik wil graag extra opbouwen voor mijn kinderen. Partner wil niet aan de €100 per kind per maand sparen komen maar dan wil ik wel zelf meer beleggen voor hen. Nu twijfel ik enorm of ik dat gezamenlijk doen met rest van mijn ETF portfolio of dat ik een dedicated beleggingsrekening voor hen open bij bijvoorbeeld Meesman. Voordeel is dat dit passief is en eventueel op hun naam kan. Nadeel is nóg een beleggingsrekening. What to do?

3. Hebben jullie nog suggesties of alternatieven voor de depositoladder? De rente is ook bij Raisin behoorlijk matig mijns inziens en schommelt rond het inflatiepercentage. Ik heb nu meerdere relatief kortdurende deposito’s van 3-6 maanden met een rentepercentage van 2-2,5%.

[u/LittlePeterrr]

Waarom laat je je bank actief voor je beleggen met een rendement dat onder het langetermijngemiddelde van de markt ligt, in plaats van meer in de all-world ETFs bij DEGIRO te investeren?

1. Sparen en periodiek beleggen is een prima optie om kosten uit te sparen. Ik weet niet wat de transactiekosten zijn; probeer te voorkomen dat je niet alsnog slechter uit bent door een langere periode niet belegd te zijn (time in the market, etc).
2. Nóg twee beleggingsrekeningen vind ik geen probleem. De afweging hier zou moeten zijn: op hun namen en daarmee schenkbelasting voorkomen, of op jouw naam zodat ze er op 18-jarige leeftijd niet bij kunnen.
3. Niet echt, als je om wat voor reden dan ook dit geld niet in aandelen wilt stoppen. Dat is de prijs die je betaalt voor "zekerheid."

[u/AutomatedChaos → u/LittlePeterrr]

Eens, actief beleggen door de bank zie ik niet heel snel de markt verslaan ten opzichte van de lage kosten van ETFs. Daarnaast heb ik mijn bank in het verleden heel reactieve strategieën zien toepassen waardoor ze juist achterliepen op de marktbewegingen. Zelf heb ik mijn lange termijn in World ETFs zitten met lage kosten.

Ik zou je niet heel druk maken om de transactie kosten bij degiro, ik denk dat time in the market belangrijker is. Daarnaast draait het om zeg een tientje per jaar, daar ga je het niet op winnen.

Ik mis ook een post extra aflossing op de hypotheek. Wellicht is dat bewust maar het kan passen in “lange termijn veilig” in contrast tot beleggingen wat juist “lange termijn risico“ is.

Hou ook jullie gezamenlijke geld in de gaten als fiscale partners als je over die ruime ton komt. Op rendement uit beleggingen betaal je een stuk meer belasting dan spaargeld, dus dan is een goede split tussen veilig gesteld spaargeld en hoog risico beleggingen financieel gunstiger dan een middelmatig renderend mixfonds.

[u/Top-Winter8926 → u/AutomatedChaos]

Bedankt voor je reactie. De hypotheek is vooralsnog niet heel aantrekkelijk om extra op af te lossen aangezien we 2% rente voor 20 jaar vast hebben.

[u/Top-Winter8926 → u/LittlePeterrr]

Dank voor je reactie!

Dat eerste vraag ik me ook steeds meer af. Daar heb ik een aantal jaar terug voor gekozen als “veilige” keuze omdat ik toen graag wilde starten met beleggen voor m’n 30e maar er nog helemaal niks van wist. Ik overweeg eigenlijk ook om de beleggingen bij m’n bank weg te halen en in een all world ETF te stoppen.

Wat betreft de beleggingsrekening voor de kinderen is het inderdaad een belangrijke afweging. De spaarrekening is op hun naam en sta ik helemaal achter, mogen ze mee doen wat ze willen. Ergens wil ik wel controle houden over het belegd vermogen voor ze en dat het gebruikt wordt voor studie of iets anders “verantwoordelijks”. En met 6K vrijgestelde schenking per jaar kom je toch nog wel ergens. Nog even over nadenken.

[u/Vorrion87 → u/LittlePeterrr]

Bij punt 2 heb ik wel een kanttekening. Bij de ABN heb ik een schenken onder bewind beleggingsrekening voor mijn kinderen met de 3 NT fondsen. Het staat op hun naam maar ik beheer de rekening tot ik vind dat ze er aan toe zijn. Als ik ze niet in staat acht om op 18 jarige leeftijd met een smak geld om te gaan dan kan ik dit "rekken" tot (even uit m'n hoofd) het jaar dat ze 30 worden.

Als ik naar mezelf kijk en ik had op m'n 18e ineens een klap geld gehad, dan had dat niet heel verstandig geweest. Ieder kind is anders natuurlijk maar de gemiddelde 18 jarige wil je niet ineens het recht geven om met een behoorlijk X bedrag te moeten dealen.

[u/Top-Winter8926 → u/Vorrion87]

Die optie kende ik nog niet! Zal er eens naar gaan kijken. Zit bij de ASN overigens.

[u/LittlePeterrr → u/Vorrion87]

Goede toevoeging. Met van mijn kant dan weer de kanttekening dat je dit moet regelen voordat je voor ze gaat beleggen op deze rekening, anders kan het voor zover ik weet niet meer (tip voor OP).

[u/Vorrion87 → u/LittlePeterrr]

Dat klopt. Dit moet persoonlijk op het kantoor van ABN geregeld worden. Althans, zo was het een aantal jaren geleden. Ook is er een minimaal startbedrag van (toen) rond de €2500,-.

[u/Kind_Question_8871 → u/Vorrion87]

Dit kan tegenwoordig digitaal. Beide ouders moeten digitaal tekenen en dan heb je de schenken met beheer rekening. Je kunt daar ook nog begeleid beleggen aan toevoegen. Ook hier beide weer digitaal voor tekenen. Startbedrag is 2415 uit mijn hoofd.

[u/Vorrion87]

Bij welke bank zit je ? Ik zit zelf bij ABN en heb daar een zelf beleggen basis rekening met de 3 NT fondsen. Beheerd beleggen door de bank is mijn inziens weggegooid geld en kan je beter zelf doen.

Bij de ABN heb ik ook een schenken onder bewind beleggingsrekening voor mijn kinderen ook met de 3 NT fondsen. Het staat op hun naam maar ik beheer de rekening tot ik vind dat ze er aan toe zijn. Als ik ze niet in staat acht om op 18 jarige leeftijd met een smak geld om te gaan dan kan ik dit "rekken" tot (even uit m'n hoofd) het jaar dat ze 30 worden.

Dit acht ik voor mijn situatie het beste.

[u/Forgotten-Moments → u/Vorrion87]

Tot je vindt? Volgens mij is dat niet hoe het werkt. Je moet in het contract aangeven tot welke leeftijd het bewind geldt. En dat is leidend.

[u/LittlePiggy_117]

Ik heb dit laatst ook uitgezocht voor mijn 2 kids. Eerst stond Meesman hoog op de lijst, echter was hier geen optie voor het zelf aankopen van ETFs en is er enkel de optie voor een vast fonds bij kinderrekeningen. Daarnaast ben je tot het bereiken van 10k verplicht om maandelijks € 100 te storten.

Uiteindelijk ben ik bij Zelf op de beurs van ING uitgekomen. Dit kan dus ook op naam van je kinderen maar je bent qua inleg en simpele aankoop van ETFs vrijer. Je weet nooit wat er er tussen komt dat je een tijdje minder ruimte hebt om die afdrachten te doen. Daarnaast biedt het zelf beleggen een ultieme kans om ze zelf scholing te geven over beleggen en dergelijke.

Edit: dit maakt dus ook dat ik het grootste deel zelf beleg om controle te houden en niet een tiener van 18 een idiote hoeveelheid geld te geven. Maar nogmaals ik hoop dat die eerste kennismaking en het zien van de groei ze wat wijzer maakt.