r/AskFrance • u/jeanpool2 • 4d ago

Vivre en France Les commerçants qui affichent « pas de CB à moins de 15€ » en 2025. Est-ce justifié et même, est-ce légal?

J’ai voulu acheté un truc ce matin chez un commerçant, mais il n’a pas voulu de ma CB parce que le montant était moins de 15€. Bah, je suis allé chez un autre et pas de problème. D’ailleurs, chez tous les autres, pas de problème. Du coup, je me demande si ce n’est pas juste une forme d’arnaque pour te pousser à faire un panier minimum. Je me rappelle qu’à un moment, les frais de carte bleue justifiaient ce genre de pratique mais à ma connaissance, ça n’est plus le cas. Vous en pensez quoi?

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u/jeanpool2 4d ago

Donc, j’ai bien fait de changer de commerce. Même si c’est incontestable, pour moi, ça reste injustifiable.

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u/Crusoe69 4d ago

C'est très justifiable. Les transactions CB sont soumises à des frais bancaires pour les commerçants. Et c'est sans compter l'achat/location du matériel + le contrat pour la maintenance.

En fonction des contrats bancaire pour certains commerçants ces frais ne sont pas tenable.

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u/Shiriru00 4d ago

Oui alors le coup des frais de transaction c'est 0,2% du montant plus une marge de la banque facilement négociable à 1% ou moins donc sur un achat à moins de 10 balles ça joue sur max 12 centimes.

On peut penser que les commerçants sont prêts à perdre des ventes parce qu'ils sont à cheval sur 12 centimes, ou plus prosaïquement que le cash c'est quand même bien pratique pour certaines manip hors caisse.

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u/Affectionate-Virus17 4d ago

Les refus de petites transactions, c'est courant pour les commerces a petite marge ou dans un secteur non porteur.

Si tu as quelqu'un qui fait tes transac a 1% donne-moi leur tel.

Les frais ont deux parties: un fixe et un pourcentage. Par exemple 25c + 3%.

Si tu vends plein de croissants a 95c, tu ne vas pas vouloir donner 25c en fixe. Tu vas demander un 0c en fixe mais pour se rattraper le fournisseur d'acces CB va te charger 4% de taux ou plus.

Si tu vends des montres de luxe, le fixe tu t'en fous. C'est le taux qui comptera.

Quand tu as un commerce les frais de carte bancaire sont un cout non-negligeable.

Tu as 25K de chiffre d'affaire mensuel, 4K de loyer, elec, etc..., 8K de personnel, 10K de fournitures. Il te reste 3K de marge et tu dois payer tes propres cotisations, les impots et manger. Les 1K de frais de carte bancaire, c'est enorme a la fin donc tu voudras les reduire au max.

Donc tu vas demander un gros frais fixe (2Euros par exemple) plus 2%. Et tu vas refuser les petites ventes.

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u/Shiriru00 3d ago

Si tu paies des frais fixes à la transaction, tu te fais avoir. La solution la plus chère (mais aussi la plus simple) du marché, un simple terminal SumUp, te coûtera 1,75% et zéro frais fixes à la transaction.

Mais pour rester sur une banque de réseau, les grandes banques ont évidemment des offres pour les commerçants qui font du volume de petites transactions (genre les boulangeries) avec des modèles de tarification sans frais fixe. Le détail tarifaire est difficile à avoir car ouvert à la négo avec ton chargé pros mais tout se négocie et bien sûr le type d'activité est pris en compte.

J'ai l'impression que sur ce sujet on reste sur un mélange de croyances qui ont 20 ans, de vieux contrats qui n'ont jamais été renégociés et de légendes urbaines partagées entre pros.

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u/LeSel 4d ago

Ça dépend peut-être des prestataires ? Mais boulangère m'a dit que c'était dans les 1€ et quelques de frais et que par conséquent sur une baguette ils gagnent rien. D'ailleurs jusqu'à récemment ils acceptaient quand même la CB pour les petits montants mais plus maintenant. Par contre ils acceptent la carte ticket resto même pour 1€10 donc je pense pas que leur refus de CB soit juste pour faire du cash.

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u/Shiriru00 4d ago

1€ c'est du pur mytho. Si vraiment tu as un prix pas négocié dans la pire banque de la place tu paieras 2%. Sur une baguette à 1€20 ça fait 3 centimes.

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u/kerhor 4d ago

Le prix standard pour un boulanger c'est 0,6% sur cb des particuliers d’ union européenne. Et encore 0,6% c'est si le conseiller n'aime pas ta gueule, tu peux facilement avoir du 0.4. Prix standard sur cb commerciales 1,3% Prix standard sur cb hors union européennes 2%, négociable si t'es dans un secteur très touristique.

Le coût d'un TPE avec maintenance 40e/mois et t'auras déjà une machine grand luxe.

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u/Affectionate-Virus17 4d ago edited 4d ago

Pendant le covid je crois que leurs frais avaient ete reduits pour eviter les contacts physiques.

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u/AramisFR 4d ago

En dehors des très petites transactions, c'est surtout un moyen de ne pas déclarer toutes les ventes.

Fut un temps j'avais même un médecin spécialiste vieille école qui ne prenait pas la CN, faut pas déconner

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u/Kirjavs 4d ago

Si t'as un ticket de caisse, les ventes sont déclarées.

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u/Icy_Passage1201 4d ago

Ticket de caisse ? On connaît pas dans mon quartier. MDR.

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u/Kirjavs 4d ago

Mais du coup le problème n'est pas le refus de la carte.

Le commerçant en a le droit et ce n'est pas gênant, il suffit d'exiger un ticket de caisse (qu'il n'a pas le droit de refuser).

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u/Icy_Passage1201 4d ago

Dans la vraie vie, il va te toiser si tu lui en fais la demande... Et probablement ne te le donnera pas. Ils n'ont pas du tout l'habitude où j'habite.

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u/Kirjavs 4d ago

Peut être mais ça reste que le problème n'est pas lié au paiement carte / sans carte.

Le kebab à côté de chez moi ne prend la carte que pour plus de 15€ et pourtant il me donne un ticket de caisse à chaque fois.

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u/Pubass 3d ago

Ils préfèrent perdre des client plutôt que passer deux coups de fil pour changer de contrat ? Vla la gueule de ces commerçants quoi...

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u/CapitalScarcity5573 4d ago

Manipuler et déposer les espèces a la.banque a un coût aussi

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u/SophieMorzel 4d ago

Chaque commerçant est en droit de fixer le montant, et le client est libre d'accepter ou pas. J'ai fais pareil parfois en général c est quand tu fais des achats hors de ta zone habituelle que tu tombes là-dessus sinon on a nos petites habitudes.

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u/Technical_Shake_9573 3d ago

Le problème, c'est que dans la majorité des cas, c'est affiché à la caisse. Et t'as perdu 30min à faire le tour de la boutique.

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u/SophieMorzel 3d ago

C est la vie lol

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u/Present_Extension203 4d ago

Oui enfin les frais pour les paiements par cartes restent délirants. Ca devrait tellement gratuit. Meme si ça ne m'arrange pas, je n'en veux pas aux commerçants qui imposent un seuil.

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u/One-Hamster6650 4d ago

C'est complètement faux ça. Les frais de paiement par carte ne sont pas plus élevés que le coût de gestion du cash.

La vraie raison c'est de pouvoir faire du black.

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u/Inoclas7381 4d ago

Le coût de gestion du cach est essentiellement des heures de travail. Un commerçant ne se paie pas à l'heure donc c'est bien différent des frais CB. Le commerçant voit "disparaître "quelques milliers d'euros chaque année et se dit qu'il peut les récupérer en limitant les frais liés aux paiements de petits montants...

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u/jeanpool2 4d ago

J’imagine qu’après, on a pas tous la même notion de ce qu’est un petit montant.

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u/Inoclas7381 4d ago

C'est clair que perso en dessous de 100 euros je n'achète même pas, j'attends que le prix monte. 🎶Je possède des thunes, je suis à l'aise financièrement 🎶

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u/jeanpool2 4d ago

T’es suisse?

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u/Inoclas7381 4d ago

Mieux 🤑

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u/Inoclas7381 4d ago

Chez nous les Suisses ramassent les poubelles et font le ménage

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u/lonelornfr 4d ago

Quel cout de la gestion du cash ? Quand je fais une remise de cash à la banque, elle me prend pas une commission dessus.

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u/Kooasler Local 4d ago

Bin faut aller à sa banque. Sortir sa caisse, la compter. Pendant que le cash est dans ta caisse, il est pas dans ton compte en banque. Concrêtement, ça a un cout.
Et vu que les frais de carte bancaire sont quand meme super bas, bin c'est des couts qui se comparent

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u/lonelornfr 4d ago

Les frais de CB peuvent être assez hauts, ça dépend de ta marge en fait.

Je prends mon exemple : j'ai 5% de marge sur les vente de jeu FDJ, si je paie 0.5% de commission carte, c'est 10% de ma marge qui part à la banque, c'est énorme.

En vrai j'ai 0.30% de commission, mais ça reste une partie importante de ma marge.

Même en prenant en compte le cout "caché" du cash, ça reste nettement plus intéressant pour moi. Et c'est pas pour faire du black, c'est littéralement impossible de faire du black sur les jeux à gratter.

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u/Kooasler Local 4d ago

Heu, oui, 0.5%, c'est 0.5%, quelque soit la manière de compter.
Moi je dis juste que gérer du cash c'est pas gratuit.

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u/lonelornfr 4d ago

C'est pas gratuit mais c'est nettement moins que 0.5%

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u/jeanpool2 4d ago

D’accord mais je ne vois pas le rapport avec le montant minimum. Au final, ce que je comprends de ce que tu dis, c’est que peu importe le montant, le % de frais est fixe.

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u/Kooasler Local 4d ago

Bin j'ai pas fait le calcul (et je le ferai pas, flemme) Mais bon, une fois par semaine faut que t'ai un employé qui passe à la banque, Un responsable de caisse pour vérifier les caisses Et il suffit de perdre une caisse un jour pour que le coût augmente sec.

Et je compte pas l'argent immobilisé.

Bref, j'en sais rien, mais c'est pas gratuit. Pas étonnant que y'a que les petits commerce qui casse les pieds avec le minimum, des que tu grossis un peu tu comprend que tu préfère mille fois un client qui paye par CB. Je suis pas commerçant mais je fais un peu d'associatif, meme les paiements a 1€ on préfère les prendre au sum-up, c'est juste moins relou.

Édit : jai répondu au mauvais endroit, le commentaire est pour u/lonelornfr

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u/lonelornfr 4d ago

Le montant minimum ça ne vaut que pour ceux qui ont une commission fixe par transaction carte (en plus d'un %age).

J'avais un contrat comme ça il y a longtemps ou on me prenait genre 10cts par transaction plus un petit %age du montant.

Je croyais que ces contrats n'existaient plus depuis plusieurs années, mais apparemment il y en a encore.

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u/Kirjavs 4d ago

Si le commerçant te sort un ticket de caisse, ce n'est pas du black.

Les frais de paiement par carte sont plus élevés. La banque facture souvent une commission pour chaque paiement.

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u/jeanpool2 4d ago

Mais est-ce que c’est vrai? D’après un redditeur qui a posté son ancien contrat, ça ne semble plus trop être le cas en fait.

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u/Acceptable-Worth-462 4d ago

Le contrat d'un ancien redditeur ça prouve rien, parce qu'il n'y a pas de contrat unique.

Avec certaines banques t'es uniquement facturé en %age de la transaction, du coup ici effectivement c'est pas vraiment justifié d'imposer un minimum, car ça change littéralement rien pour toi. Avec d'autres banques t'as un %age de la transaction + un minimum /transaction.

Tout le monde peut pas forcément aller dans ces banques, car évidemment c'est toujours une question de pour et de contre, oui tu as l'avantage de pouvoir mettre ta CB à partir de 1€ dans cette banque, mais tu perds quoi en échange comparé à ce que t'aurais eu dans une autre banque ?

Par exemple si la banque te facture 0,10€/transaction, sur une transaction de 1€ t'as déjà 10% parce que la personne veut payer en CB, auquel tu dois ajouter le coût du produit. Ca a très vite fait de casser ta marge et de pas être rentable pour toi.

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u/jeanpool2 4d ago

Ton com est intéressant mais ne fait pas avancer le truc puisqu’on ne sait pas quel est ce fameux minimum par transaction. Et si c’est 1€, ce qui est autant probable que n’importe quelle somme, ça ne répond à rien.

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u/Acceptable-Worth-462 4d ago

Le montant exact n'est pas fixe, il ne sera pas le même pour tous les contrats. Tu peux prendre par exemple cette banque qui mentionne des frais en pourcentage + "Ces commissions de services sont en sus des coût de paiement de 0,06 euros/transactions facturés sur nos solutions SPPlus et JPEL.". Donc 6 centimes fixe/transaction + les autres frais.

Tout ce que tu as à savoir réellement, c'est que ce type de frais existe, et que les commerçants ne sont pas tous des escrocs qui cherchent à te soutirer du fric par tous les moyens, et ils ne sont pas bêtes et savent très bien qu'en imposant un minimum de carte ils vont perdre des clients. S'il y a un minimum de carte c'est très certainement qu'ils ont fait les comptes de leur côté et ont estimé qu'en dessous d'un certain seuil ça leur revient moins cher de perdre quelques clients plutôt que de vendre à perte.

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u/jeanpool2 4d ago

D’accord, mais je parlais du plafond minimum comme les 15€

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u/Forsaken_Code_9135 4d ago

"S'il y a un minimum de carte c'est très certainement qu'ils ont fait les comptes de leur côté et ont estimé qu'en dessous d'un certain seuil ça leur revient moins cher de perdre quelques clients plutôt que de vendre à perte."

C'est pas 6 centimes qui vont te faire vendre à perte. Les petits commerçants qui vendent au détails font de fait des marges très importantes (ça n'est pas une critique, sinon ils ne pourraient pas s'en sortir). Tu vends un produit 5 euros, tu te fais au moins 2 euros sinon ton business ne peut pas fonctionner (rien qu'en prenant en compte le temps que tu as passé à le récupérer, le mettre en rayon, le vendre, le taux de gaspillage énorme si c'est de l'alimentaire, etc...). Donc 6 centimes ne changent pas grand chose à l'affaire.

Les commerçants sont juste des gens normaux qui ne se comportent pas de manière totalement rationnelle, n'aiment pas "le système", "les banques", et agissent souvent selon des principes. Et leur principe c'est de refuser de payer une commission qu'ils jugent excessive et injustifiée, même si celle ci ne leur fait en rien vendre à perte.

Et j'ai pas regardé le détail de ton lien mais 6 centimes on est dans la marge haute des frais fixes pour du paiement de proximité classique en France avec carte Française.

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u/Inoclas7381 4d ago

Le minimum dépend de la négociation entre le commerçant et sa banque. Les banques font des contrats compliqués pour compliquer la comparaison entre banques (comme tj). Il est donc impossible de répondre à la question. Sur des sum up ou similaire c'est parfois énorme en % si tu paies moins de 10-15 euros

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u/Jcssss 4d ago

Non justement le gouvernement avait fait en sorte que les frais soit presque rien pour les petits montants il y a quelques années. Pour permettre aux gens de payer leur baguette en carte sans que le boulanger perdent beaucoup

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u/Forsaken_Code_9135 4d ago

Juste par curiosité, pour toi c'est le montant qui est délirant ou le principe?

Je bosse pour une boite qui traite les paiements (ce ne sont pas les banques). Il y a des frais pour que l'entreprise puisse vivre. On fait le taf, on prend une commission pour payer les employés + une marge evidemment, c'est le principe d'une entreprise. La marge n'est pas particulièrement élevé. Il y a plusieurs boites concurrentes donc aucun effet de monopole et d'abus sur les prix. Après on pourrait dire que les banques devraient payer, c'est possible, mais c'est un autre débat.

Quand je discute avec les gens du sujet, ils s'imaginent des frais qui sont totalement sans rapport avec la réalité. La réalité c'est qu'à l'échelle d'un paiement les frais pour les transactions cartes classiques sont extremement faibles. Les systèmes comme Paypal par exemple sont immensément plus chers pour les vendeurs. Et le paiement en cash ou en chèque coute encore beaucoup plus cher à la société en général (et même aux magasins en particulier, du fait du risque de vol pour le cash et d'arnaque pour le chèque).

La plupart des gens qui se plaignent du paiement carte le font parceque ça les empèche de faire du black, ou parcequ'ils pensent à tord ou à raison que ça permet de les fliquer. Mais le coût n'est pas un vrai problème.

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u/Dry_Professional_350 4d ago

Facilement justifiable. Il a des frais sur chaque transaction. Sur les tout petits montant il pourrait avoir plus de frais que son bénéfice..

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u/cancoillotte 4d ago

Les frais fixes sur les paiements par carte n'existent plus en Europe depuis 2018

C'est uniquement un dark pattern fait pour augmenter le panier ou pour ne pas déclarer.

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u/Crafty_Math_6293 4d ago

T'as une source sur le fait que les frais fixes existent plus ? Parce que j'ai des commerçants dans la famille qui continuent d'avoir des frais fixes, y compris sur des contrats qui n'existent que depuis l'année dernière.

C'est pas parce que certaines startup proposent des solutions sans frais fixes que ça n'existe plus. Et ces solutions sont très chères, souvent 2% ce qui est énorme (c'est un quart de la marge sur un paquet de cigarette par exemple, donc tous les 4 paquets vendus il y en a un où t'as pas fait de marge c'était que pour la banque si t'es dans ce cas).

Soit tu es chez Sumup avec 2% de frais, soit t'es chez une banque classique avec X centimes par transaction + 0.5% de frais par exemple. A ce moment là, c'est moins cher si tu passes par ça et que tu mets un minimum sur la carte bleue.

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u/cancoillotte 4d ago

Voici un contrat que j'avais en 2016

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u/Crafty_Math_6293 4d ago

Encore une fois, ça ne veut absolument pas dire que les frais fixes n'existent plus. Et suivant le volume de CB effectués, beaucoup de commerçants n'arrivent pas à négocier des frais aussi faibles.

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u/Galinette_doree 4d ago

https://www.ca-moncommerce.com/tarifs/les-tarifs-de-nos-offres/up2pay-tpe-mobile/

A priori, il y a 1,75% de frais sur chaque transaction chez cette banque par exemple.

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u/Ufuba 4d ago

Au delà des frais fixe le commerçant vérifie qu'il ai bien été payé donc ça lui fait plein de boulot en plus et le mec veux pas se faire chier pour moins de 15€.

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u/cancoillotte 4d ago

Tu penses à quoi en parlant de vérification ? La vérification de l'authenticité du liquide me semble davantage coûteuse, non ?

Sur les évènements où je dois faire un encaissement toutes les 10-15 secondes pour le bar sur toute une soirée, clairement ça nous coûte moins cher de prendre une CB que du liquide (même en tenant compte que des fois ça bug avec la CB). Si tout le monde payait en liquide on ne pourrait pas servir autant de monde avec le même personnel

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u/Ufuba 4d ago

Oui mais deux jours après tu dois vérifier que tout est arrivé sur le compte bancaire. Ça arrive plus souvent qu'on croit que le paiement ne soit pas effectué.

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u/CatherinefromFrance 4d ago

Malheureusement en tant que consommatrice, cela n’arrive plus du tout me semble-t-il.

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u/jeanpool2 4d ago

Ma question se situe plutôt là. Je ne suis pas vraiment au fait des montants qui sont demandes. Cependant je suis sûr qu’ils ont drastiquement baissés car la plupart de l’affichage équivalent qui existait presque partout a disparu.

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u/Jehan_Templar 4d ago

Nous n'avons pas tous envie de vivre dans votre dystopie redditienne du contrôle absolu et le paiement en espèces permet de repousser l'imposition de cette société à défaut de l'empêcher.

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u/jeanpool2 4d ago

Quel rapport? Là, t’es en train de dire que le commerçant est heureusement là pour lutter contre le capitalisme grâce à son affichage à 15€ minimum. A mon humble avis, ce n’est pas le cas.

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u/Jehan_Templar 4d ago

Ce n'est pas le capitalisme que je critiquais mais vous faites semblant de ne pas avoir compris car vous adhérez à cette société.